尼日利亞中央銀行在一次意外宣布中，要求所有的交易終端機必須進行地理標記，這一新規引起了不同層面上的討論，從支付操作商到一般使用者無所不包。此項新政策要求所有的PoS終端，不論新舊，必須運行在 Android 10 或更高版本系統上，並能夠提供可靠的 GPS 定位，且在每次交易開始時記錄其精確的緯度和經度。除此之外，這些設備必須在註冊地址的10米範圍內運行。
這項指令的目的自然是為了打擊詐騙行為，但其衍生出的成本、可行性及隱私問題，卻讓不少人開始質疑其真正的影響。
在過去五年裡，PoS 終端機的快速普及已成為尼日利亞最顯著的金融科技故事之一。代理人幾乎將每個街角都變成了一個小型銀行分支。這些運營商在 ATMs 時常不可靠又稀少的國家中保持著資金流動。然而，這一快速成長也吸引了詐騙者的注意。偽造的代理人、克隆的設備以及移動位置的詐騙者層出不窮。到2025年3月，根據國家銀行間結算系統（NIBSS）的數據，尼日利亞約有 836 萬台已註冊的 PoS 終端機，其中約 590 萬台正在使用。PoS 交易總額在2025年第一季度達到約 74 億美元，相比去年同期增長了301%。伴隨著這次增長，詐騙損失也從2020年的 116.1 億奈拉增至2024年的 522.6 億奈拉。
這些數字解釋了為何中央銀行認為地理標記有必要。其邏輯很直觀：如果監管機構能確定一台終端機的運行位置，他們就能跟蹤可疑活動並減少詐騙。
實施面臨的挑戰
那麼，這將對依賴這些設備運行的生態系統意味著什麼呢？對於這些代理人來說，新政策可能意味著設備升級以便支持 GPS，這是一項對本來利潤微薄的生意來說相當昂貴的要求。而在那些商業量沒有足夠支持新投資的鄉村地區，一些代理人可能會因此而退出市場。
行動銀行與移動代理協會的代理主席 Obioha Oti 在 「頻道電視台」 的演講中談到未來的挑戰。儘管他認為該項指令理論上是好的，但真正的問題在於實施。
“市面上至少 40% 的 PoS 設備不是基於 Android 系統的，” Oti 解釋道。 “這意味著大量設備需要被撤下並更換為新的合規版本，這需要顯著的資源。”
60 天的時間表加劇了這些問題。Oti 呼籲採取分階段的實施方案，指出在升級期間設備必須關閉，這將影響商業運營。他提到最近奈拉設計更換的混亂情況作為對倉促實施的警示。
技術和隱私問題
GPS 技術有其自身的限制。它在空曠的地方工作效果最好。而在室內商場、遮蓋市場和密集的城市地區，信號可能較弱。
與此同時，隱私問題也不容忽視。地理標記意味著收集和保存關於經緯度的敏感位置數據，不僅涉及代理人，也間接影響到依賴他們的消費者。誰將控制這些數據？這些數據將保存多久？這些數據有可能被濫用嗎？這些問題仍未找到解答。在一個信任政府機構本就脆弱的國家，這些問題顯得尤為重要。
其他國家也曾嘗試過類似的方法，結果各不相同。在印度，監管機構加強了支付終端設備的身份檢查以遏制詐騙，但許多小商戶發現這一過程過於繁瑣，最終回歸使用現金。在肯雅，也曾對移動支付代理進行基於位置的跟蹤。結果是超過 8,300 名代理放棄了 M-Pesa 業務，而幾乎立即引發的隱私擔憂隨之而來。
尼日利亞面臨著重蹈覆轍的風險：解決了一個問題卻創造了另一個。中央銀行的目標是可以理解的，因為詐騙侵蝕了金融系統的信任，而一旦信任消失，整個接受度都將減慢。然而，一刀切的規則可能會擠壓那些為數百萬人提供可獲得金融服務的主力。
PoS 代理的崛起一直是金融包容性增長最強勁的驅動力之一。然而，如果高昂的合規成本迫使較小的運營商退場，許多社群可能會失去其唯一取現或轉帳的近便選擇。未來幾個月將揭示地理標記是帶來了真正的解決方案，還是再次成為一個看似完美卻在實踐中難以運行的法規。