近期，擁有非洲支付初創公司 Paystack 的 Stripe 宣布推出其新產品 Zap by Paystack，引起不少誤解。Zap 是一款旨在讓使用者快速、安全地進行銀行轉帳的應用程式，並允許使用者使用外國信用卡為奈及利亞銀行帳戶充值。這導致了某些人誤以為 Zap 是一款匯款應用程式。
有報導指稱 Zap 應獲得國際匯款業務運營商（IMTO）許可，並且未經奈及利亞中央銀行（CBN）批准就推出。IMTO 許可是讓公司從海外向奈及利亞匯款的合法合規要求。
然而，Paystack 聲明中指出，這顯示出對 Apple Pay 和匯款基礎設施運作的基本誤解。Zap 的核心工作方式是促進奈及利亞本地的卡交易，而非匯款。對於普通使用者來說，雖然這看起來像一筆國際匯款，但實際上這是一筆卡支付交易，由 Paystack 在本地處理並以奈拉結算。
根據公司提供的流程描述，如果使用者選擇使用 Apple Pay 進行支付，Apple Pay 就會生成一個安全的代幣化卡，這是信用卡或借記卡的數字版本。該卡交易由 Paystack 在奈及利亞本地進行處理，並由持卡銀行和卡組織（如 Visa、萬事達卡等）進行外匯轉換，而非由 Paystack 處理。最後，這筆交易以奈拉結算進入奈及利亞銀行帳戶。
"根據 Paystack 的說法，這個過程就如同國際卡在奈及利亞一家餐廳的 POS 上被接受，或在 Paystack 支持的電子商務頁面上結帳一樣，"公司表示。
根據 Condia 與兩位金融科技專家交談的結果，他們認可 Paystack 的解釋，這符合全球卡支付基礎設施的運作方式。
當使用者將外國銀行卡連接到 Apple Pay 並透過 Zap 將資金轉入奈及利亞銀行帳戶，看似跨國轉帳，實際上是卡支付。持卡銀行（持卡人的銀行）將此交易視為卡支付，而不是銀行轉帳。
需要注意的是，卡支付受到卡網絡規則的管制，這些全球系統由 Visa、萬事達卡、Verve 等運營，並由授權的支付處理商（如 Paystack 或 Flutterwave）執行，並遵守支付法規和卡行業標準。這些交易依賴於技術基礎設施和私人夥伴關係，而非傳統銀行通道。
因此，當 Zap 使用卡網絡進行操作時，它運行在一個已建立、受規範的系統中，與觸發監管要求的跨境銀行轉帳（如 IMTO 許可）截然不同。
由於 Paystack 已支持國際支付採集，允許企業從全球客戶接受支付，無論是外國發行的卡還是 Apple Pay，並以 USD 或奈拉結算，它可以利用相同期建立的基礎設施來推進 Zap 交易。
Paystack 以奈拉接收轉入資金，外匯兌換由持卡銀行進行管理，這將其從涉及國際匯款的義務中解放出來。
按照以上邏輯，Paystack 在奈及利亞本地處理這些卡基交易不需要單獨的 IMTO 許可，因為它已獲得 CBN 許可身為切換和處理提供商。
針對報導關於未獲監管批准的說法，Paystack 發表了如下聲明：
"Zap 完全基於現有的、CBN 批准的基礎設施構建。由於它並未引入新的服務類別，因此不需要單獨的許可。然而，按照最佳實踐，我們在 Zap 推出前已主動與 CBN 聯繫，分享我們的策略詳情，並在產品發展的過程中持續保持與監管機構的溝通。"